고령화로 은퇴 후 오래 산다고 하는데요.
85.7
2018년 기준 한국 여성의 평균 기대수명입니다. 남성의 경우는 79.7세 입니다.
건강하게 오래 사는 건 좋은 일이지만, 기대수명이 늘어서 은퇴 후 소득 없는 기간이 늘어나게 되는 건 고민거리입니다. 잘 준비된 노후는 축복받은 시간입니다. 반대로 노후 준비가 잘 되어 있지 않다면 은퇴시기가 다가올수록 막막한 불안은 점점 커져갑니다. 은퇴 후 노후설계 무엇부터 시작해야 할까요 ?
인생의 각 단계별 상황에 따라 발생되는 일들을 미리 예상하고, 계획하고 조절하는 자산·부채관리가 필요합니다.
자산준비기
20~30대
결혼, 주택마련, 종자돈 마련 및 본격적인 자산관리
자산성숙기
40~50대
자녀 학자금, 자산축적,
은퇴기
60대
은퇴 후 노후생활 은퇴자금은 막연한 추측보다는 구체적인 금액을 계산해야 합니다. 아래 순서에 따라 항목별로 체크해보세요.
은퇴 기간 동안 총필요금액 확인
- 매월 필요 생활비 검토
- 추가 필요금액 확인(간병/의료비, 자녀교육/결혼,여행 등)
준비된 자금을 통한 현금흐름 확인
- 보유자산 총액 확인
- 3층 연금 현금흐름 검토
은퇴 구간별 부족금액 보완 계획
- 개인연금 추가 준비(은퇴 전)
- 보험 등을 통한 리스크 관리
- 주택연금 활용(60세 이후)
- 추가 근로 또는 생활비 축소
실행 및 정기적인 점검
- 6개월 단위로 점검은퇴 전 (연 2회)
- 변경된 항목에 대한 업데이트
-추가로 아래 내용도 고려해야 합니다-
① 저금리, 저성장 시대에 실질소득을 늘릴 수 있는 상품운용
② 퇴직 후 국민연금 수령시까지 5~10년의 소득공백 발생
③ 목표자금을 달성하기 위한 실질적이고 현실적인 노후설계 필요 은퇴 후 생애기간 동안 필요한 총 금액은 어떻게 계산하나요?
매월 생활비를 정하고, 기대수명만큼 계산하면 됩니다. 매월 생활비는 3가지로 생각할 수 있습니다.
최저생활비
주거비, 식비, 세금등 기본적인 생활을 위한 최소한의 금액
필요생활비
통신비, 미용실 등 사회생활을 하기위한 필수적인 비용
여유생활비
문화, 외식, 여행 등 풍요로운 삶을 위한 비용
각자의 생활수준이 다른 만큼 매월 생활비는 정해진 답이 없습니다.
은퇴 전 생활수준을 고려하여 매월 필요 생활비를 예상하면 됩니다.
예시: 매월 생활비 월 200만원 가정 시
은퇴시점 총 필요금액 (생활비 기준)
7.4억원 = 200만원 곱하기 372개월 (31년: 55~85세)
참고: 물가상승률 1.5% 반영 시 9.4억원 필요 매월 현금흐름도 고려해야 합니다.
은퇴 준비자산을 확인했더라도 매월 현금흐름에 대한 점검이 필요합니다. 3층 연금(국민연금/퇴직연금/개인연금)의 매월 현금 흐름을 확인하여 부족한 금액은 주택연금, 연금예금 등으로 채울 수 있습니다.

예시

3층연금	보유자산	예상수령금액(원금 기준 계산 / 만원 이하 절사)
3층 개인연금	5,000만원	월 41만원	수령기간 10년
2층 퇴직연금	2억원	월 83만원	수령기간 20년
1층 국민연금 (공적연금)	(공란)	예상수령금액: 월 120만원	65세 이후 수령(출생년도별 수령나이 다름)

아래 처럼 은퇴 기간별 예상 수령액을 표시하여 각 구간별 매월 현금흐름을 확인합니다.
나이 55~65세: 개인연금 (월 41만원)
나이 55~ 75세: 퇴직연금(월 83만원)
나이 65~85세: 국민연금(월 120만원) 사람마다 다른 노후설계, 돈보다 은퇴 후 삶에 대한 진지한 고민이 필요합니다.
은퇴설계는 현재의 생활을 힘들게 하면서 무조건 많은 돈을 모으는게 목적이 아닙니다. 그보다 자신의 자산규모를 감안해 목표를 설정해야 합니다. 연봉으로 1억원 받는 사람과 5천만원 받는 사람의 현재의 생활 수준과 은퇴 후 삶의 모습은 다를 수 밖에 없습니다. 또 은퇴 후 전원주택에서 살고 싶은 사람과 도심 아파트에 살고 싶은 사람의 노후를 위한 준비자금은 같을 필요가 없습니다. 은퇴 후 삶의 모습을 정하고 은퇴설계를 하는것이 중요합니다.